Kreditkarte, Girokarte, Debitkarte: Wo ist eigentlich der Unterschied?

In der Finanzbranche existieren unterschiedliche Varianten von Zahlungskarten, zu denen Kreditkarten, Girokarten und Debitkarten zählen. Doch welche spezifischen Unterschiede bestehen zwischen ihnen, und welche Faktoren sollten Verbraucher berücksichtigen? Dieser Leitfaden bietet eine Zusammenfassung der wesentlichen Unterschiede und gibt Ratschläge dazu, worauf bei der Auswahl und dem Einsatz dieser Karten geachtet werden sollte.

Grundlegende Unterschiede verstehen

Bevor wir in die Einzelheiten eintauchen, betrachten wir zunächst die grundlegenden Unterschiede zwischen Kreditkarten, Girokarten und Debitkarten. Hierbei stehen die Kartentypen, die zugrunde liegende Funktionsweise und die finanziellen Auswirkungen auf den Karteninhaber im Fokus.

Vor- und Nachteile von Kreditkarten im Überblick

Komfortables Online-Shopping, mühelose Flugbuchung, weltweite Zahlungsoptionen und kostenfreies Abheben von Bargeld im Ausland – Kreditkarten bieten eine Vielzahl von Annehmlichkeiten. Die Sicherheit beim Online Bezahlen sollte dennoch beachtet werden!

Vorteile von Kreditkarten:

• Vielseitige Akzeptanz: Kreditkarten erfreuen sich nicht nur beim Einkaufen im Internet großer Beliebtheit als bevorzugte Zahlungsmethoden, sondern werden auch in vielen Läden und Restaurants problemlos akzeptiert.
• Reisevorteile: Insbesondere auf Reisen erfreut sich die Kreditkarte großer Beliebtheit, aufgrund der im Vergleich zur herkömmlichen Bankomatkarte häufig wesentlich geringeren Fremdwährungsgebühren..
• Flexible Zahlungsabwicklung: Bei klassischen Kreditkarten erfolgt keine unmittelbare Belastung des Girokontos. Erst nachfolgend erfolgt die Abwicklung von Ausgaben durch die Verwendung der Kreditkarte vom Girokonto oder einem Referenzkonto.
• Versicherungsoptionen: Viele Kreditkarten bieten in Kombination mit dem Karteninhaber Reise- oder Unfallversicherungen an, die zusätzliche Sicherheit bieten.
• Vielfältige Auswahl: Kreditkarten sind in verschiedenen Ausführungen erhältlich, von der klassischen Kreditkarte bis zur „Platin“-Karte mit erweiterten Vorteilen wie einem längeren Zahlungsziel oder umfassenderem Versicherungsschutz auf Reisen und gegen Unfälle.
• Kostenlose Optionen: Viele Kreditkarten sind ohne Jahresgebühr erhältlich. Kosten entstehen oft erst, wenn die Karte zusätzliche Funktionen bietet.
• Kleinkredit Zinsfrei: Bei gebührenfreien Kreditkarten kann der Karteninhaber von einem zinsfreien Kleinkredit profitieren. Je nach Kreditkartenlimit können bis zu 30 Tage lang Ausgaben getätigt werden, hierfür fallen keine Zinsen an.

Nachteile von Kreditkarten:

• Möchten Sie einen Kredit beantragen, sei es ein Online-Kredit oder ein Immobilienkredit, wird Ihr Kreditkartenrahmen dabei berücksichtigt, als hätte bereits ein Kredit in Höhe dieses Rahmens stattgefunden.
• Das bequeme, einfache und schnelle Online-Shopping mit Kreditkarten geht jedoch mit gewissen Risiken einher. Die Bereitschaft, online zu bestellen, steigt, da die tatsächliche Belastung des Kontos erst in der Zukunft erfolgt. Dies ist risikobehaftet, da man leicht die getätigten Ausgaben aus den Augen verliert, und erst bei Erhalt der Kreditkartenabrechnung auf hohe Kosten aufmerksam wird.
• Jährliche Gebühren sind ein weiterer Aspekt, der oft übersehen wird. Da die Abrechnung der Kreditkartenausgaben gesammelt erfolgt, neigt man dazu, anfallende Gebühren aus den Augen zu verlieren. Ein Blick auf die letzten Kreditkartenabrechnungen ermöglicht die Evaluierung der laufenden Kosten für den Kreditkartenservice. Diese Gesamtkosten können beträchtlich sein, und ein Wechsel zu einer kostengünstigeren oder sogar kostenlosen Kreditkarte kann helfen, unnötige Ausgaben zu reduzieren.

Vielfältige Arten von Kreditkarten: Eine Übersicht

Der Markt für Kreditkarten bietet eine breite Palette unterschiedlicher Kartentypen. Im Folgenden erhalten Sie einen raschen Überblick über die verschiedenen Arten von Kreditkarten:

• Charge Card: Eine der am weitesten verbreiteten Arten von Kreditkarten ist zweifellos die Charge Card. Hierbei steht ein vorher festgelegter Verfügungsrahmen zur Verfügung, und die Abrechnung erfolgt üblicherweise monatlich über das Girokonto. Die Vergabe einer Charge Card kann auch mit einer Bonitätsprüfung einhergehen. Es besteht oft die Möglichkeit, den Kreditkartenrahmen bei Bedarf ohne zusätzliche Kosten kurzfristig zu erhöhen.
• Eine Revolving Credit Card ermöglicht es, offene Beträge flexibel auch in Teilzahlungen zurückzuführen. Hierbei handelt es sich um eine Form des Konsumkredits, bei dem Sollzinsen verrechnet werden. Ein vorab genehmigter Kreditrahmen wird einmalig festgelegt, und das ausstehende Soll wird üblicherweise in monatlichen Raten zurückgezahlt, oft in Prozenten des offenen Betrags. Ein wesentlicher Vorteil liegt darin, dass der Kreditrahmen einmal genehmigt wird und wiederholt („revolving“) genutzt werden kann. Zusätzlich erfordert die Bewilligung einer Revolving Credit Card in der Regel weniger Aufwand als die Beantragung eines herkömmlichen Konsumkredits. Anbieter dieser Karte benötigen meistens keine Dokumente, wie Nachweise über das Gehalt, was eine schnelle Bonitätsprüfung ermöglicht.
• Prepaid Card: Bei einer Prepaid Card kann man Guthaben aufladen, das anschließend nach Belieben genutzt werden kann. Diese Karten erfreuen sich einer breiten Akzeptanz, da normalerweise keine Prüfung der Bonität erforderlich ist. Darüber hinaus können Prepaid Cards auch als finanzielle Ressource für Student:innen dienen, beispielsweise als Form von „Taschengeld“.
• Eine digitale Kreditkarte ist eine vollständig elektronische Ausführung der herkömmlichen Plastikkarte. Sie besteht lediglich aus einem Datensatz mit den erforderlichen Zahlungsinformationen. Diese digitale Karte wird direkt in das Wallet eines Smartphones oder einer Smartwatch geladen. Der erhebliche Vorteil einer virtuellen Kreditkarte besteht darin, dass Sie keine physische Karte mehr mitführen müssen, um Zahlungen per Kreditkarte vorzunehmen.

Diese verschiedenen Kartentypen bieten individuelle Vorzüge und sind auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten. Die Wahl der passenden Kreditkarte hängt somit von den persönlichen Präferenzen und dem gewünschten Nutzungsverhalten ab.

Debitkarte im Detail: Eine Umfassende Betrachtung

Die Debitkarte, auch als Bankkarte oder EC-Karte bekannt, ist eine weit verbreitete Form der Zahlungskarte, die direkt mit dem Girokonto des Karteninhabers verbunden ist. Hier sind detaillierte Einblicke in die Vor- und Nachteile sowie wichtige Aspekte im Zusammenhang mit Debitkarten:

Vorteile:

• Direkter Zugriff auf das Girokonto: Debitkarten ermöglichen direkte Abbuchungen vom Girokonto, was eine sofortige und transparente Abwicklung von Transaktionen ermöglicht. Jede getätigte Zahlung wird unmittelbar vom verknüpften Girokonto abgebucht.
• Keine Verschuldung: Im Gegensatz zu Kreditkarten ermöglichen Debitkarten nur den Zugriff auf das vorhandene Guthaben auf dem Girokonto des Karteninhabers. Es besteht keine Möglichkeit, Kredit aufzunehmen, was zu einer verschuldungsfreien Nutzung führt.
• Kontrolle der Ausgaben: Da Debitkarten direkt mit dem Girokonto verbunden sind, ermöglichen sie eine präzise Kontrolle über die Ausgaben. Der Karteninhaber kann nur über das verfügbare Guthaben verfügen.

Nachteile:

• Begrenzte Einsatzmöglichkeiten im Ausland: Debitkarten werden im Ausland möglicherweise nicht so weitreichend akzeptiert wie Kreditkarten. Dies kann besonders außerhalb der Eurozone zu Einschränkungen führen.
• Im Gegensatz zu Kreditkarten bieten Debitkarten keine Kreditfunktion. Der Karteninhaber kann nur über das vorhandene Guthaben auf dem Girokonto verfügen.

Wichtige Punkte:

• PIN-Sicherheit: Debitkarten werden durch die Eingabe einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) geschützt, was zusätzliche Sicherheit bietet.
• Abwicklung von Transaktionen: Die Debitkarte bietet eine bequeme und verschuldungsfreie Möglichkeit, auf das Girokonto zuzugreifen. Die direkte Kontoverbindung ermöglicht eine präzise Ausgabenkontrolle, während PIN-Sicherheit und kontaktloses Bezahlen zusätzliche Funktionen bieten. Es ist wichtig, die begrenzte internationale Akzeptanz im Auge zu behalten, insbesondere für diejenigen, die häufig reisen.

Kreditkartenanbieter in Österreich

Obwohl Kreditkarten weitverbreitete Zahlungsmittel sind, gibt es häufig Anmerkungen oder Informationen darüber, dass Kreditkarten von spezifischen Anbietern nicht angenommen werden. Zu den häufigsten Kreditkartenanbietern in Österreich gehören:

• Visa
• Mastercard

Die Kreditkarten der o.g Anbieter werden in Österreich nur über Partnerbanken vertrieben. Sowohl in Österreich aber auch international werden Visa und Mastercard gerne verwendet. Die Sicherheitsdienste beider Anbieter überzeugen die Kunden, und Kunden äußern auch positive Rückmeldungen hinsichtlich des Bearbeitungsprozesses im Schadensfall. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Kreditkartenkonditionen nicht von Visa oder Mastercard festgelegt werden, sondern jeweils von der Partnerbank. Es können erhebliche Unterschiede bezüglich der Konditionen auftreten.
In Österreich werden Diners Club und American Express nicht so häufig verwendet. Beim Einsatz dieser Karten kann es zu Komplikationen kommen, da sie oft nicht anerkannt werden.

Viele weitere Tipps zu persönlichen Finanzen und den smarten Umgang mit Finanzen findet man bei den Finanztipps von Smartmoney Österreich in den umfassenden Ratgebern.

Entscheidungshilfen für Verbraucher

Vergleichsrechner nutzen: Online-Vergleichsrechner ermöglichen einen schnellen Überblick über Konditionen und Gebühren.
Bankberatung in Anspruch nehmen: Bankberater können individuelle Bedürfnisse analysieren und maßgeschneiderte Empfehlungen geben.
Erfahrungen anderer Kunden berücksichtigen: Kundenbewertungen und -erfahrungen bieten Einblicke in die Qualität und den Service der Banken.