Die Antwort auf die Frage “Kredit oder Kreditkarte?” muss in zwei Teile gegliedert werden. Der eine Teil beschäftigt sich mit dem Bezahlen zum Zeitpunkt des Kaufes einer Ware oder einer Dienstleistung, der zweite Teil mit der Rückführung des Zahlbetrages. Beginnen wir logischerweise mit dem Kauf.
Das Bezahlen zum Zeitpunkt des Kaufes
Du siehst im Schaufenster des Elektromarktes deines Vertrauens den Wide-Screen Fernseher, von dem Du seit einem Jahr träumst. Und um die Sehnsucht noch zu verstärken, hat ihn der Anbieter um 30 Prozent im Preis gesenkt. Der Haken für dich an der Sache ist, dass du gerade keine 2.500 Euro auf dem Konto hast. Es geht auf das Ende des Monats zu und die Luft ist dünn. Aber, und jetzt kommt die berühmte finanzielle Freiheit, die dir eine Kreditkarte beschert, ins Spiel. Dank deines Plastikgeldes bist du flexibel genug, um dass Schnäppchen mitzunehmen und zu Hause noch am selben Abend Kinoatmosphäre zu genießen. Die Rückzahlung des offenen Kreditkartensaldos stellt auch kein Problem dar, da der Kreditkartenanbieter eine bequeme Rückzahlung in niedrigen Monatsraten anbietet.
In diesem Moment ist die Zahlung mit Kreditkarte gegenüber der Kreditaufnahme tatsächlich die bessere Lösung, da selbst Sofortkredit Angebote in Österreich bis zu 24 Stunden bis zur Auszahlung benötigen können. Wir alle wissen, dass Sonderangebote mengenmäßig begrenzt sind und die Überlegung “soll ich, soll ich nicht” häufig zur Konsequenz hat, dass das Objekt der Begierde bis zur Entscheidungsfindung vergriffen ist. An dieser Stelle wäre also der Sofortkredit nur die zweitbeste Lösung.
Allerdings hat die Ratenzahlung bei einer Kreditkarte einen Haken. So bequem die Ratenhöhe ausfallen mag, oft sind es nur fünf Prozent des offenen Saldos oder mindestens 30 Euro im Monat, so hoch sind im Umkehrschluss die Zinsen.
Schauen wir einmal, was 2.500 Euro bei einer Rate von 50 Euro inklusive einem Zinssatz von 15 Prozent pro Jahr kosten. Der Zinsanteil in der ersten Rate beläuft sich auf 31,25 Euro. Das bedeutet eine anfängliche Tilgung von 18,75 Euro, was wiederum einem anfänglichen Tilgungssatz von 0,75 Prozent entspricht. Wer ein wenig Ahnung von Krediten hat, weiß jetzt schon um das desaströse Ergebnis.
| Jahr | Schuldenstand
Vorjahr |
Raten-
zahlungen |
davon
Zinsen / Gebühren |
davon
Tilgung |
Schuldenstand
am Jahresende |
| 1 | 2.500,00 | 600 | 358,87 | 241,13 | 2.258,87 |
| 2 | 2.258,87 | 600 | 320,11 | 279,89 | 1.978,97 |
| 3 | 1.978,97 | 600 | 275,11 | 324,89 | 1.654,08 |
| 4 | 1.654,08 | 600 | 222,88 | 377,12 | 1.276,97 |
| 5 | 1.276,97 | 600 | 162,26 | 437,74 | 839,23 |
| 6 | 839,23 | 600 | 91,89 | 508,11 | 331,12 |
| 7 | 331,12 | 347,8 | 16,68 | 331,12 | 0 |
| Gesamtsummen | 2.500,00 | 3.947,80 | 1.447,80 | 2.500,00 | 0 |
Solide 1447,80 Euro Zinsen in sieben Jahren – das entspricht 72,68 Prozent der Rückzahlungssumme. Wer überlegt, den offenen Kreditkartensaldo in Raten zurückzuführen, sollte sich auf jeden Fall im Vorfeld darüber schlau machen, was an Kosten auf ihn zukommt. Der Einsatz der Kreditkarte zum Kauf des Fernsehers war durchaus clever, um sich das Angebot zu sichern. Richtig intelligent wird der Einkauf aber erst mit dem zweiten Schritt.
Offenen Kreditkartensaldo durch einen Sofortkredit ablösen
Es ist hinlänglich bekannt, dass vom Zeitpunkt des Rechnungsabschlusses für den Kreditkartensaldo bis zum Zeitpunkt des Ausgleichs noch einige zinsfreie Tage ins Land gehen. Wer den offenen Saldo in dieser Zeit ausgleicht, zahlt keine Zinsen. Ein Sofortkredit benötigt nicht die langatmige Vorlaufzeit einer Filialbank, sondern wird online und eben sofort abgewickelt. Eine Bearbeitungsdauer von 24 Stunden bis zur Auszahlung ist keine Seltenheit, folglich steht das Geld zur Verfügung, bevor die Zinsen für den genutzten Kreditrahmen bei der Kreditkarte anfallen.
Schauen wir doch einmal, wie die Zinsrechnung für einen Sofortkredit ausfällt. Da sich Zinsen ändern, hier der Hinweis auf Stand April 2024.
Selbst mit dem bonitästabhängigen ungünstigsten Zinssatz von 9,99 Prozent effektiv sieht das Bild schon deutlich anders aus, als bei der Ratenzahlung für die Kreditkarte:
| Jahr | Schuldenstand
Vorjahr |
Raten-
zahlungen |
davon
Zinsen / Gebühren |
davon
Tilgung |
Schuldenstand
am Jahresende |
| 1 | 2.500,00 | 600 | 222,75 | 377,25 | 2.122,75 |
| 2 | 2.122,75 | 600 | 185,06 | 414,94 | 1.707,81 |
| 3 | 1.707,81 | 600 | 143,61 | 456,39 | 1.251,42 |
| 4 | 1.251,42 | 600 | 98,02 | 501,98 | 749,44 |
| 5 | 749,44 | 600 | 47,87 | 552,13 | 197,31 |
| 6 | 197,31 | 201,28 | 3,97 | 197,31 | 0 |
| Gesamtsummen | 2.500,00 | 3.201,28 | 701,28 | 2.500,00 | 0 |
Weniger als die Hälfte der Zinslast bei einer kürzeren Laufzeit zeigen ganz klar den Vorteil. Und wer das Glück hat, über eine durchschnittliche Bonität zu verfügen, macht mit dem Schnäppchen wirklich ein Schnäppchen. Bei einem Zins in Höhe von 6,22 Prozent effektiv pro Jahr sieht die Berechnung so aus:
| Jahr | Schuldenstand
Vorjahr |
Raten-
zahlungen |
davon
Zinsen / Gebühren |
davon
Tilgung |
Schuldenstand
am Jahresende |
| 1 | 2.500,00 | 600 | 138,58 | 461,42 | 2.038,58 |
| 2 | 2.038,58 | 600 | 109,88 | 490,12 | 1.548,46 |
| 3 | 1.548,46 | 600 | 79,4 | 520,6 | 1.027,86 |
| 4 | 1.027,86 | 600 | 47,01 | 552,99 | 474,87 |
| 5 | 474,87 | 487,87 | 12,99 | 474,87 | 0 |
| Gesamtsummen | 2.500,00 | 2.887,87 | 387,87 | 2.500,00 | 0 |
Unser Fazit lautet:
- Bezahlen mit der Kreditkarte
- Ablösen des Kreditkartensaldos durch einen Sofortkredit
