Klassische Kreditkarten, solche mit einem Verfügungsrahmen, machen sich gerade dann im wahrsten Sinne des Wortes bezahlt, wenn auf dem Girokonto selbst am Ende des Monats die Luft dünn wird. Das Zahlungsziel für den offenen Kreditkartensaldo liegt meist bei drei Wochen nach Monatsultimo, genügend Zeit also, den Gehaltseingang abzuwarten. Einige Kreditkartenanbieter räumen darüber hinaus die Möglichkeit ein, den offenen Saldo in Raten zu tilgen. Das klingt zwar zunächst verlockend, hat aber auch einen Haken.
Kreditkarten mit Verfügungsrahmen – Empfehlungen
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Wann muss ich in einer Summe tilgen, wann gibt es Ratenzahlung?
Die Rückzahlungsmodalitäten der jeweiligen Kreditkarte lassen sich der “Gruppenzugehörigkeit” des Plastikgeldes zuordnen.
- Bei Kreditkarten, die von einer Bank in Zusammenhang mit einem Konto ausgegeben werden, besteht keine Ratenzahlungsoption. Benötigt der Karteninhaber diese, muss er einen klassischen Ratenkredit beantragen.
- Kreditkarten, die als Stand-alone-Lösung emittiert werden, räumen üblicherweise auch eine Ratenzahlung ein. Das gilt sowohl für die Karten von MasterCard und VISA die in Lizenz ausgegeben werden, als auch für American Express und Diners Club, die direkt über die Gesellschaften erhältlich sind.
Welche Faktoren sind für die meisten Verbraucher bei der Kreditkartenauswahl entscheidend?
Zunächst sollte der Interessent die Frage klären, ob er eine Karte wünscht, die sofort das Konto belastet, eine sogenannte Debitcard, oder eine Karte mit Kreditrahmen. Die genaue Funktionsweise dieser Karten erläutert das Portal leadermagazin.de hier. Darüber hinaus ist zu prüfen, ob eine Karte mit Teilzahlungsfunktion sinnvoll ist, oder eher eine Karte, die den offenen Betrag ausschließlich in einer Summe abbucht. Ist diese Entscheidung getroffen, geht es an die Details.
- Welche Zusatzleistungen benötige ich? Möchte ich Meilen sammeln? Lege ich wert auf umfassende Assistance-Leistungen?
- Reise ich viel und benötige Reiseversicherungsschutz?
- Benötige ich eine Karte, mit der ich weltweit kostenlos Bargeld am Geldautomaten beheben kann?
- Halte ich mich viel außerhalb der Eurozone auf und möchte keine Wechselkursgebühren entrichten?
Und natürlich die Frage, bin ich bereit, eine Jahresgebühr zu entrichten oder lege ich Wert auf eine garantiert dauerhaft kostenlose Kreditkarte? Sicher, die American Express Platinum Card bietet für eine Jahresbeitrag von 720 Euro eine ganze Menge an Zusatzleistungen – es bleibt die Frage, ob ein Durchschnittsverbraucher diese auch wirklich benötigt.
Kostenfalle Teilzahlungsfunktion
Kommen wir jetzt zum eigentlichen Thema, der Teilzahlungsfunktion bei der Kreditkarte. Warum reden wir von einer Kostenfalle? Werfen wir einen Blick auf die Zinsen. Im April 2024 berechnete die Advanzia Bank für die Teilzahlung auf ihre MasterCard Gold einen effektiven Jahreszins in Höhe von 24,69 Prozent. Auch wenn die Kreditkarte mit dem Produktnamen “free” zweifelsfrei zusammen mit der TF Bank MasterCard Gold zu den Top-Anbietern zählt, alles kostenlos bis auf die Zinsen, ist das Unternehmen leider auch bei den Zinsen “Spitze”. Der Mitbewerber TF Bank liegt mit 24,79 Prozent effektiv sogar noch 0,1 Prozent darüber.
Die BILD-Zeitung erläutert in diesem Beitrag sehr schön, wie man der Kostenfalle “Teilzahlungsfunktion” entgehen kann: Einfach abschalten.
Üblicherweise bieten Kreditkarten als Basis drei Optionen:
- Teilzahlung eingeschaltet: Es wird automatisch ein vorbelegter Mindestbetrag abgebucht.
- Teilzahlung vollständig abgeschaltet: Entweder bietet der Herausgeber Lastschrifteinzug an, oder der Karteninhaber muss den offenen Saldo monatlich überweisen.
- Transaktionsabhängige Teilzahlung: Der Karteninhaber gibt an, für welche bestimmte Transaktion eine Teilzahlung erfolgen soll.
Kommen wir noch einmal zu den beiden Empfehlungen Advanzia Bank und TF Bank. Hier tut sich noch ein weiterer kleiner Haken auf, der aber leicht zu umgehen ist.
Ab wann werden eigentlich Zinsen fällig?
Der offene Kreditkartensaldo muss nicht mit dem Erhalt der Rechnung beglichen werden. In der Regel liegen zwischen Abrechnung und Fälligkeit drei Wochen. Die Rechnung kommt zum Monatsende, der Saldo ist am 21. des Folgemonats fällig. Erst wenn die Zahlung nach diesem Zeitpunkt erfolgt, berechnen die Kartenherausgeber Zinsen. Ein Kartenumsatz am Monatsersten ist faktisch sieben Wochen zinsfrei. Aber – und dieses Aber sollten Karteninhaber im Hinterkopf behalten: Die Rede bei Zinsfreiheit ist auf Umsätze im Einzelhandel abgestellt. Für Barbehebungen am Geldautomaten werden aber ab dem Tag der Behebung Zinsen in Rechnung gestellt.
Macht nichts, denn: Befindet sich ein Guthaben auf dem Kreditkartenkonto, werden auch keine Zinsen berechnet. Wer eine Kreditkarte von Advanzia oder der TF Bank nutzt, hat noch ein Girokonto und in diesem Zusammenhang eine weitere Karte, mit der er Geld beheben kann. Die Thematik tritt in der Regel bei Auslandsaufenthalten zu Tage, wenn für die Nutzung der Debitcard der Bank Auslandsgebühren anfallen.
Was kann man also tun?
Wer verreist, überweist einfach den vermutlich benötigten Betrag im Vorfeld auf sein Kreditkartenkonto. Der Mail der Bank, dass das nicht erwünscht ist und der Betrag zurückgebucht werden wird, kann er entspannt entgegen sehen – bis das soweit ist, ist der Auslandsaufenthalt in der Regel schon vorbei.
Alternativ macht es Sinn, am Tag der Behebung den Betrag auf das Kreditkartenkonto zu überweisen. Bis zur Gutschrift dauert es in der Regel zwei Tage. Bei einer Behebung von 200 Euro fallen dann bei 24,79 Prozent Zinsen als absoluter Betrag 28 Cent an Zinsen an. Stellt man dem die eingesparten Gebühren im Vergleich zu anderen Kreditkarten gegenüber, ist der Betrag durchaus zu verschmerzen.
Revolving Kreditkarten – nur bei guter KSV
Wer sich für eine Revolving Kreditkarte entscheidet, darf aber eines nicht vergessen: Ein negativer KSV-Eintrag kann einen Antrag schwierig gestalten. Umfassende Informationen zur KSV gibt es hier auf der Seite der Schuldner-Hilfe.at.
